Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли покупать автомобиль, если он в залоге у банка и как правильно?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредитные автомобили иногда являются очень выгодным приобретением, и поэтому не стоит от них отказываться. Главное – убедиться в прозрачности сделки. Сделка автоматически становится оформленной при обращении в банк. Ведь кредитному учреждению самому выгодно всё корректно оформить, а не разбираться по просроченным долгам.
Можно ли покупать кредитное авто?
Нет, нельзя. Но дело здесь не в том, что залоговое имущество якобы принадлежит банку – это распространённое заблуждение. Вовсе нет! Автомобиль в залоге – это собственность его владельца, а залог – это просто право первоочередного требования банка, если залогодержатель вдруг станет не в состоянии выплачивать кредит. То есть если владелец задолжает нескольким кредиторам, то при реализации его автомобиля в счёт долгов приоритет будет иметь именно залогодатель – именно ему в первую очередь будет выплачен долг с продажи.
Но можно ли продать такое авто – ведь логично, что, если у владельца полноценное право собственности, то и продажа автомобиля разрешена?! Нет, машину, находящуюся в залоге, всё же нельзя отчуждать в 2023 году законодательно.
Как правильно купить в 2023 году?
Мы подобрались к самому главному – правильной схеме покупки авто, находящегося в залоге банка с минимизацией всех рисков.
Как вы уже заметили в информации выше про запрет Гражданским кодексом РФ на отчуждение залогового имущества, исключение составляют случаи, когда в договоре это прямо разрешается, либо залогодатель на это согласен. Первый случай маловероятен – банки сами себе не враги, чтобы писать такое в договорах.
А вот согласие банка на отчуждение, возможно, получится получить, но банк пойдёт на это только в случае, если деньги за продажу залоговой машины пойдут на закрытие кредита. То есть если продавец не хочет закрывать автокредит сразу при продаже, то купить такое авто у вас всё ещё не получится без проблем.
Итак, в итоге имеем 2 варианта покупки залогового автомобиля.
При полной оплате автомобиля та часть денег, которая соответствует задолженности, размещается на депозитном счете банка, а машина выводится из залога. В этот момент покупатель передаёт оставшуюся сумму и получает ПТС. При наличии документов он самостоятельно переоформляет автомобиль на себя.
В случае переоформления кредита новый покупатель должен предоставить в банк пакет документов, как в случае получения займа. При одобрении банком кандидатуры покупатель становится официальным заёмщиком, а продавец получает часть стоимости автомобиля.
Альтернатива залоговому авто
Напоследок предлагаем рассмотреть еще один способ купить автомобиль – не кредитный, а лизинговый. Лизинг отличается от кредита более мягкими условиями. Здесь график погашения долга имеет больше вариаций, а выбор моделей такой же разнообразный.
Зачем покупать залоговое имущество
Как правило, продажа автомобилей, находящихся в залоге – это почти всегда очень срочная продажа, связанная так или иначе с тем, что продавец не может исполнить те долговые обязательства, в связи с которыми был оформлен залог.
То есть, по сути, обстоятельства продажи складываются примерно следующим образом:
- продавец тем или иным путем «приобрел» долг. Чаще всего этот долг является кредитом, займом или договоров купли-продажи этого же автомобиля в рассрочку;
- по договору кредита или займа, в обеспечение исполнения долговых обязательств, оформляется договор залога автомобиля, принадлежащего должнику;
- на определенном этапе должник сталкивается с финансовыми сложностями и не может погашать кредит и проценты по нему;
- поскольку проценты и пеня растут, должник решает срочно продать автомобиль с тем, чтобы прекратить долговые обязательства и не «погрязнуть» окончательно в процентах.
Для покупателя подобная срочная продажа может быть выгодной, так как на условиях срочности цена обычно существенно ниже, чем при неспешной продаже, при которой продавец может спокойно ожидать своего покупателя.
Как купить залоговый автомобиль от банка
В больших городах банки постоянно продают залоговые автомобили, поскольку кредиты на покупку авто очень востребованы. Согласно данным «Автостат» в России только в 2018 году было выдано 379 тысяч автокредитов.
Прежде чем покупать машину, нужно проверить, что продавец является ее законным собственником, а сама она «чистая». Сейчас мошенники нередко реализуют перепроданные несколько раз (в том числе по поддельным документам) ТС.
Статус автомобилей, находящихся в залоге, можно проверить в следующих базах:
- Реестр залогов Федеральной нотариальной палаты, содержащий информацию о каждом выданном банками займе. Также в этом реестре можно посмотреть данные о машине (находится по VIN-коду) и даже о заемщике. Платить за просмотр сведений не нужно.
- База данных бюро кредитных историй. Это платный ресурс, позволяющий искать информацию о транспортном средстве не только по VIN-коду, но и по номеру ПТС.
Если вы приобретаете конфискованное авто, которое находится в полной собственности у банка, то тут всё просто – выбираете машину и покупаете. Списки таких машин есть на официальных сайтах банков и на специализированных ресурсах. В любом случае – интернет вам в помощь.
Но мы рассмотрим другой вариант – полностью легальную покупку залогового авто у бывшего владельца и должника.
Схема такова – покупатель гасит кредит, естественно, с согласия заёмщика, а остаток стоимости машины отдаёт ему лично в руки. Стороны сделки подписывают договор купли-продажи, автомобиль переоформляется в ГИБДД на нового владельца.
Пошаговая инструкция поможет избежать типичных ошибок.
Как правильно купить залоговую машину?
Правильнее всего совершать сделку с банком. Тогда вы просто выбираете на официальном сайте финансовой организации автомобиль и покупаете. Но будет правильнее пошагово рассмотреть покупку транспорта у должника.
План действий очень прост:
- Покупатель вместо заёмщика гасит за него кредит, а остаток суммы отдает ему лично в руки.
- Подписываются договора, машина переоформляется и все.
В таких ситуациях и попадаются на крючки.
- Поиск авто. На бесплатных рекламных сайтах полно информации о продаже транспорта. Для более широкого поля выбора можно заглянуть в некоторые разделы СМИ: вы сможете найти объявления о продаже залоговых авто там же, где продают обычные.При выборе машины важно ее качественно осмотреть.
В этой ситуации не стоит никому верить на слово. Подробный осмотр убережет вас от нежелательной покупки. Повод насторожиться — низкая цена или отсутствие документов.
- Подача заявления на досрочное погашение кредита. Если обе стороны придут к соглашению и сойдутся в цене, должнику нужно предоставить в банк заявление с желанием досрочно погасить задолженность. Сделать это нужно за месяц до предполагаемой даты сделки. Иногда досрочная выплата требует определенного процента, который нужно будет оплачивать покупателю.
- Подписание договора купли-продажи. Для данной процедуры требуется разрешение банка, иначе сделка будет считаться незаконной. Владелец обязан указать полную сумму сделки в договоре.
- Оплата задолженности. Важно погасить все тело кредита, чтобы бывший хозяин машины получил справку о том, что банк не имеет к нему никаких финансовых претензий. Долг не будет закрыт, если вы остались должны даже 3 рубля. Покупатель вносит деньги от своего имени и открыто заявляет о том, что покупает этот автомобиль. Такая сделка основана на доверии, ведь сначала покупатель отдает деньги — поэтому так важно брать расписку.
- Получение ПТС и передача остатка суммы. Когда долг выплачивается, банк выдает ПТС на руки хозяину, тот отдает его покупателю и получает остаток суммы за автомобиль. Дальше новый владелец должен поставить автомобиль на учет в ГИБДД и застраховать авто.
Купил авто, а он в залоге
Несмотря на законодательные ограничения, на практике риск приобрести автомобиль, находящийся в залоге, имеется.
Нерадивый продавец банально скроет, что предлагает машину с обременением. А для такой проверки имеется лишь один официальный источник — база ФНП (Федеральной нотариальной палаты), где сведения могут обновляться с задержкой. И довольно часто новый хозяин узнаёт об этом лишь в ходе судебного разбирательства, которое инициирует банк, требующий возврата автомобиля.
Впрочем, если на день покупки (то есть к моменту подписания договора купли-продажи) сведения о залоге в базе ФНП отсутствовали и в договоре об этом ни слова, вы имеете все шансы аннулировать сделку и вернуть деньги. Но сделать это получится только через суд.
К слову, оформляя авто в залог, банк забирает и ПТС. Однако ничего не мешает продавцу получить дубликат, обратившись в ГИБДД с соответствующим заявлением, а затем спокойно предъявить его покупателю со словами: «Машина чистая — не в залоге».
Если при этом продавец вообще решил «простить» банку кредитные деньги и перестал платить, то, опять же, всё может окончиться вмешательством сотрудников ФССП. И тогда покупатель, заключивший договор купли-продажи и заплативший деньги за автомобиль, не сможет поставить его на учет в ГИБДД, поскольку приставы, руководствуясь решением суда по иску банка, введут запрет на регистрационные действия.
Но бывает и так, что покупатель знает, что автомобиль в залоге. Но покупка настолько выгодная, что желание прибрести машину пересиливает имеющиеся риски. Понятно, что это не самая хорошая затея. Но что делать, если очень хочется? Рассказываем.
Чем грозит покупка залогового автомобиля
Все статьи Страхование автомобиля Выездная диагностика Выбор автомобиля Как избежать обмана Поиск вариантов Покупка б/у авто: Оформление сделки Общение с продавцом Что делать после покупки Как оценить авто Покупка б/у авто в салоне Техническая проверка Покупка б/у авто: с чего начать Советы по покупке
Среди хитрых проделок мошенников распространена продажа залоговых машин. Купив такое авто, новый владелец в скором времени может навсегда лишиться покупки и уплаченных за неё денег. Автокод рассказывает, чем опасно приобретение залогового авто и как избежать сделки с неблагонадежным продавцом.
Чтобы не путать понятия, разберемся, чем отличается залоговый автомобиль от кредитного.
- Что значит машина в залоге? Это широкое определение включает в себя: и нахождение машины в автокредите, и её выступление гарантией под кредит в банке или у других частных и физических лиц.
- Кредитный автотранспорт приобретается в долг у банков и посреднических заведений. Оно может быть одновременно залоговым, а может и нет, если заемщик предложил другое имущество.
- досудебное урегулирование;
- ответ на отправленную претензию;
- оформление и подача иска в судебные органы;
- ответ от специалиста.
- Предварительная оценка перспективности спора
- Выработка правовой позиции
- Составление заявлений и иных процессуальных документов для суда
- Комплексная защита прав добросовестного приобретателя автомобиля в суде
- Обжалование судебных актов во всех судебных инстанциях (апелляция, кассация, Верховный суд РФ)
Купил машину, а она в залоге – что теперь делать?
Если продавец платит долг по кредиту исправно, вы вряд ли узнаете, что купленный автомобиль находится в залоге у банка. Чаще всего новые владельцы транспортных средств узнают о неприятном сюрпризе после получения судебной повестки – то есть когда процесс взыскания кредитных средств идет полным ходом. В таких ситуациях решить вопрос мирным способом не получится. Вы уже заключили сделку, узнали, что авто в залоге, но судебных повесток не получали? Можно попробовать расторгнуть договор или потребовать у прежнего владельца погасить долг сразу. В полицию обращаться особого смысла нет – она возбуждает уголовные дела только по факту многократных нарушений по статье мошенничества. Но написать заявление лишним не будет.
Если прежний владелец по кредиту не платит, банк обращается в суд. Для суда ответчиком при этом становитесь вы – новый владелец машины. Сегодня судебная практика позволяет «отбить» залоговую машину у банка, если покупатель не знал, что покупает авто с «сюрпризом» (несколько лет назад сделать это было нельзя). В соответствие с положениями ст. 352 ГК РФ приобретатель должен составить встречный иск, потребовать суд признать себя добросовестным покупателем и прекратить залог. Суд в таком случае объединяет иски в одно производство. Требовать признать сделку покупки-продажи ТС незаконной смысла нет. Результат дела зависит от осмотрительности покупателя. Если суд решит, что он покупал авто, заведомо зная об этом, шансов на успешный исход нет.
Куда обратиться за помощью?
Никто из нас не застрахован от того, чтобы купить машину в залоге, что делать в такой ситуации знают единицы. Нужно действовать спокойно, хладнокровно и грамотно. Обращаться в первую очередь к бывшему владельцу — а вдруг повезёт и он окажется нормальным человеком. Не получилось решить проблему мирным путём? Остаётся полиция и суд. Последний вариант является наиболее действенным, результативным и надёжным. Правда, он потребует от вас расходов на судебные издержки и услуги юристов.
Решение проблемы через суд состоит из обязательных этапов:
Добросовестный приобретатель автомобиля судебная практика
Как известно, для суда никакие доказательства не могут иметь заранее установленной силы, любые доказательства должны оцениваться наравне другими доказательствами по делу.
Но следует отметить, что в рассматриваемых случаях наиболее значимым для установления добросовестности покупателя являются именно обстоятельства факта и своевременности регистрации залога автомобиля на момент его отчуждения, и конечно, сама дата заключения сделки по отчуждению автомобиля относительно 01.07.2014 года.
Если в ходе разбирательства суд установит, что на момент отчуждения заложенного имущества уведомление о залоге было зарегистрировано в установленном законом порядке, любые другие доводы ответчика-владельца могут быть не учтены и не приняты судом.
Суды исходят из того, что при надлежащей степени осмотрительности, лицо, приобретающее автомобиль, может узнать о залоге, ведь он не лишен возможности перед покупкой проверить авто на предмет залога в находящемся в свободном доступе реестре залогов движимого имущества.
Причем, доводы о том, что в МРЭО без проблем зарегистрировали договор купли-продажи заложенного автомобиля, не принимаются судами. Дело в том, что ГИБДД не имеет свой базы, из которой можно было бы узнать о залоге, закон не обязывает данный орган вести подобную базу, и как следствие, сделки купли-продажи заложенных автомобилей с легкостью проходят регистрацию в МРЭО.
Также не действуют в суде и доводы о том, что покупатель просто не знал о том, что существует реестр залогов недвижимого имущества, ведь незнание закона не освобождает лицо от ответственности, а правила регистрации и учета залога движимого имущества предусмотрены именно законом.
Таким образом, сложившаяся, в том числе в Санкт-Петербурге, судебная практика показывает, что что суды в первую очередь руководствуются обстоятельствами наличия регистрации залога спорного движимого имущества на момент отчуждения данного имущества.
И даже если отчуждение заложенного автомобиля имело место после 01.07.2017 года, сделка совершалась по подлиннику ПТС, и в договоре есть отметки об отсутствии обременений, тем не менее, при наличии сведений о регистрации залога на юридически значимую дату совершения сделки по отчуждению, суд будет руководствоваться именно этим фактом, как основанием для обращения взыскания на предмет залога.
В любом случае, учитывая сложность подобного спора, целесообразным будет воспользоваться помощью юриста, имеющего успешный опыт ведения аналогичных дел.
Наши юристы по гражданским спорам готовы оказать вам следующий спектр услуг:
Если у вас остались вопросы по данной теме, позвоните нам сейчас и получите более детальную юридическую консультацию.